Bankalar Hala Dostunuz Değil

Alex Mashinsky insanlara “bankalar dostunuz değildir” demeyi severdi. Bankaların mevduat sahiplerini umursamayı bıraktığını ve eski Federal Rezerv başkanı Paul Volcker’dan ödünç aldığı otomatik vezneden beri yenilik yapmadıklarını söyledi.

Kripto kredi platformu Celsius’un CEO’su Mashinsky, şimdi oldukça banka benzeri bir sorundan muzdarip: Kripto mevduatlarının geri çekilmesinde büyük bir artışın ardından, şirketi bu tür itfaları askıya almak zorunda kaldı. Bir şirket açıklamasına göre, hareket “Celsius’u zaman içinde geri çekilme yükümlülüklerini yerine getirmek için daha iyi bir konuma getirecek”. Zamanla onurlandırmak için: bu da bir sözü ifade etmenin oldukça bankacı bir yoludur.

Kibirle ilgili bir oyunun üçüncü perdesini izlemek her zaman tatmin edicidir. Ancak bankalar, özellikle Amerikan bankaları sizin dostunuz değildir. Fed ne yaparsa yapsın yüksek kalan oranlarda kredi kartları aracılığıyla tüketicilere aydan aya likidite sağlıyorlar. Transferleri gereksiz yere zor ve pahalı hale getiriyorlar. Küçük dolar mevduatlarını yönetmek için her ay ücret alıyorlar ve küçük kredili mevduat hesaplarına büyük ücretler koymanın yıkıcı alışkanlığından vazgeçemiyorlar. Bir şeyin bankaları düzeltmesi gerekiyor. Sadece kripto varlıkları, kripto yükümlülükleri ve kripto kültürü bu göreve uygun görünmüyor.

Mashinsky, diğer kripto inananları gibi, yapısal bir argüman öne sürüyor gibi görünüyor: bankalar kötü, iyi ki banka değiliz. Ama Celsius mevduat alır ve faizle borç verir. Yani Mashinsky aslında kültürel bir tartışma yapıyor; diğer tüm bankacılardan daha iyi bir bankacı olacağına söz veriyor. Bankacılara karşı kültürel argümanla ilgili zorluk, tüketiciler için daha iyi finansal ürünler sağlamamalarının bir nedeni olmasıdır: getiriler korkunç. Daha iyi bir bankacı olmak için ne yazık ki daha yenilikçi olmanıza gerek yok. İyilik yapmayı istemek gerekir.

Mayıs ayında, kripto para birimleri değer kaybederken, Fed sonuçlarını açıkladı. yıllık anket Amerikan hanelerinde ekonomik refah. Genel olarak, ailelerin yüzde 19’u ya çek-kasiyer gibi alternatif finansal hizmetleri kullandı ya da hiç banka hesabı yoktu. Bu oranlar, lise diploması olmayan veya yılda 25.000 dolardan az kazanan aileler için çok daha yüksektir. Siyah ve Hispanik aileler için de daha yüksek.

Fed’in raporu tutarlı 2019 anket verileri Federal Mevduat Sigorta Kurumu, neden bu kadar çok insanın bankaların dostları olmadığına gerçekten inandığını biraz daha ayrıntılı olarak açıklıyor. Banka hesabı olmayanların yarısı, minimum bakiye gereksinimlerini karşılamak için yeterli paraya sahip olmadıklarını söylüyor – neredeyse üçte biri bunu ana sebep olarak gösteriyor. Bu bir finansal eğitim sorunu değildir. Küçük dolar mevduatlarındaki ücretlerden ve özellikle küçük kredili mevduatlardaki cezai ve öngörülemeyen ücretlerden kaçınmak rasyonel bir seçimdir.

Bankalar yenilik yapma kabiliyetleri olmadığı için bu ücretleri almazlar. Ücret alıyorlar çünkü ücretler, özellikle düşük bakiyeli hesaplarda marjları artırmanın iyi bir yolu. ABD Devlet Hesap Verebilirlik Ofisi tarafından bu yıl yapılan bir araştırma, varlıkları 1 milyar dolardan fazla olan bankalar için kredili mevduat ücretlerinin işletme gelirinin yüzde 1’inden biraz fazlasını oluşturduğunu buldu. Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Finansal Güçlendirme için Şehirler Fonu geliştirmiştir. standartlar düşük bakiyeli, düşük aylık maliyetli ve kredili mevduat ücreti olmayan çek hesapları için, ancak şimdiye kadar FDIC sigortalı 4.800 banka ve tasarruf kuruluşundan sadece 238’i bu standartları gönüllü olarak benimsemiştir. Bir banka arkadaşınız olabilir. Ama bu bir yenilik değil. Bu bir seçim.

Bu Fed anketi, insanların bunun yerine ne tür hizmetlere yöneldiğine dair ilginç bir resim sunuyor. Başlangıç ​​olarak, onlar sadece kriptoyla ilgilenmiyorlar. Geçen yıl, Amerikalı yetişkinlerin yüzde 12’si bir tür kripto para birimine sahipti. Bu hiçbir şey değil. Ancak neredeyse hepsi kriptoyu bir hizmet olarak değil, bir yatırım olarak tuttu. Sadece yüzde 2’si bir şey satın almak için kripto para birimini ve yüzde 1’i arkadaşlarına veya ailesine para göndermek için kullandı. Kripto bankalardan daha çekici görünmüyor. Borsadan daha çekici görünüyor – bazen, açıkçası şu anda olmasa da.

Amerikalıların çok daha yüksek bir kısmı, yüzde 10, geçen yıl şimdi al, sonra öde hizmetini kullandı. Bir BNPL hizmetinden bilerek küçük bir miktar borç almak, çek hesabınızdaki bir kredili mevduat aracılığıyla bir bankadan kazara küçük bir miktar borç almaktan daha iyi bir deneyimdir. Bu hizmetlerin tüketicinin korunmasıyla ilgili kendi zorlukları vardır ve özellikle uzun vadede karlı olma eğilimindedirler. eğer düzenlenirlerse bankalar kadar tam olarak benzedikleri çok açık.

Bununla birlikte, en azından, şimdi satın al, sonra öde, insanların aslında kullanmak istediği bir bankacılık yeniliği gibi görünüyor – amaçlandığı gibi ve daha yüksek yatırım getirilerinin arka kapısı olarak değil. Mashinsky haklı. Bankalar sorun. Ancak bankalar her zaman bir sorun olmuştur. Bu, kriptonun çözüm olduğu anlamına gelmez.